Возможно, что 2014 год будет последним, когда мы будем переплачивать по кредитам. Последние три года в России увеличилось число желающих получить заем в банке. И даже то, что банкиры не пошли по принципу оптовых продаж, а напротив, повысили процентные ставки, не убавило число заемщиков. Теперь, ситуация складывается так, что основная часть населения страны, либо платит по одному-двум кредитам, либо только расплатилась, или же попала в число должников.

Основная причина этому не безответственность российских заемщиков, а высокие процентные ставки. Многие заемщики удивляются, когда узнают, что вместо 15-20% годовых им придется платить гораздо больше, ведь в некоторых банках реальная ставка достигает 70%.

Почему сумма переплаты по кредиту не соответствует указанному банком проценту?

Происходит это потому, что мы видим на поверхности учетную ставку. Эта цифра рекомендуется кредитным организациям Центральным Банком России. Фактически, Центробанк устанавливает учетную ставку, по которой сам кредитует коммерческие банки. Вторые, соответственно накидывают то, что они должны заработать, все издержки, риск, и получается реальный процент, который называется эффективная ставка по кредиту.

Если вы попросите кредитного консультанта, чтобы он назвал вам сумму переплаты по займу, то она будет соответствовать эффективной ставке, а не учетной (базовой). Похожая ситуация происходит и с коммерческими банками, которые берут кредиты за рубежом.

В Европе потребительский кредит обходится для заемщиков в 4 раза меньше, чем в России. Дело в том, что Российские банки, которые берут кредит в евро, отдают его в той же валюте. Когда же банк рассчитывает свои кредитные предложения, то тут он уже учитывает не только ставку банков Европы и свою прибыль. Здесь учитывается и возможное понижение курса рубля, инфляция и все риски, которые могут преследовать.

Получается, что банк перекладывает все свои проблемы на плечи заемщиков, которым приходится платить до 60% годовых.

Что может измениться на рынке кредитования в России?

В 2015 году ожидаются изменения, которые должны заставить отечественные коммерческие банки задуматься о методах своего кредитования. Во первых, в соответствии с Законом о потребительском кредите, Центробанк будет публиковать его среднерыночную полную стоимость. ПСК – это и есть эффективная процентная ставка.

Если закон будет действовать так, как он прописан, то это должно быть похоже на то, что сейчас происходит с сигаретами. Если на пачке сигарет написана стоимость 68 рублей, то магазин не имеет права продать ее дороже. Такая политика должна создать жесткую конкуренцию в среде банков и умерить пыл брать кредиты за рубежом.

Это новшество должно начать свое действие 14 ноября 2014 года. Новость приятная, но пока неизвестно, какую же ставку планирует установить Центробанк, но прогноз на это все же есть. Все кредиты условно делятся на 4 вида: кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты и POS-кредиты (кредит на покупку товара непосредственно в самой торговой точке).

Максимальный прогноз для кредита наличными

Если заем будет в пределах 30000 рублей, то ожидаемая максимальная ставка должна быть 32,3%. Чем выше сумма и срок действия кредита, тем соответственно ниже ПСК. С учетом всех типов кредитов наличными, средняя ставка должна быть в районе 31,2%.

За кредитные карты придется платить больше. Для кредитки с лимитом 30000 рублей, ожидается ставка в 45,9%, но если лимит будет свыше 100000, то она снизится до 32,2%.

Самыми выгодными будут авто и POS кредиты. За новую машину, заемщик будет платить 25,8%, а за авто б/у 31,9% годовых. Что касается товаров приобретаемых в кредит, то максимальная сумма по кредиту, не будет больше 44,5%.

Конечно это прогнозы, но по крайней мере, заемщику будет проще выбирать для себя предложение банка. Ведь часто случается так, что у банка самая низкая учетная ставка, а когда дела касается ПСК, переплата получается выше, чем в других, с более низким процентом.

И еще одна маленькая, пожалуй, приятная новость. По новому закону, заемщик может в течение двух недель отказаться от нецелевого потребительского кредита. Для POS-кредитов установлен период в 30 дней. Новость хорошая, но нужно все взвешивать, ведь такой отказ от кредита будет означать, что у вас тут же станет плохая кредитная история.